据报告显示，央银的数字货币设计应该满足消费者的需求，并根据这些需求作出技术上的权衡。

这份报告由国际清算银行（BIS）撰写，对设计中央银行数字货币时需要的这种所谓的“权衡”作出了分析，并建议银行在具体设计这些货币时，应满足消费者的实际需求。

这个由62家央行组成的国际银行组织，致力于为央行数字货币等领域引入全球标准。这份报告的内容甚至涉及央行是否应该发行数字货币，也深入研究了如何设计数字货币的细节。

这份报告列出了六类符合央行数字货币的“消费者需求”——隐私，易用，安全，广泛流通，跨境支付以及像先进一样的点对点使用。报告主体由四部分组成，每一部分都论述了一个在设计央行数字货币时会面临的选择，每个选择都由上述需求中的一个或两个引出。在探讨了这些问题之后，国际清算银行建议各国央行在设计自己的中央加密货币时遵循这些需求。

该指南着眼于央行数字货币的三种不同的模型。第一种是所谓的间接模式，即中央银行只记录货币的大宗使用情况，由金融中介对消费者负责。第二种是直接模型，即中央银行直接对消费者负责。最后一种是混合模型，其中金融中介只提供支付服务。

尽管报告中没有明确推荐这三种模式中的任何一种，但它表明，间接模式可能会受到各国央行的青睐，因为它恰好能利用“当前金融中介体系的便利性”，在解决纠纷时也不会涉及央行。

然而，由于央行没有个人所有权的记录，在间接模型的情况下，会不包含交易的直接证明。而在直接模型中，出现了另一些问题，主要是关于支付系统的速度、效率和可靠性。

混合系统必然有直接和间接央行数字货币两个模型的问题要素，国际清算银行建议，各国央行需要作出对其用户来说最实际决定。

国际清算银行表示：“消费者需要像现金支付一样的安全性，这意味着央行数字货币不仅必须免受金融中介破产或技术故障的影响，而且还必须免受中央银行运行中断的影响。……在实现可复原性方面，无论是基于分布式账本技术（DLT）的系统还是传统的系统都没有明确的优势。由于采纳DLT与否，仅会影响在央行数字货币的部分细节上的取舍，所以只有在确定了体系结构后，才能做出决定。”